<クレジット業界>利益を食い潰す「巨大なカネ食い虫」とは 「金融ジャーナリスト、足もと、クレジットカード会社」

 金融分野で、高い将来性が言われてきたのがクレジットカードビジネスです。ところが、「基幹系システム」の構築という巨大なカネ食い虫がクレジットカード会社の足もとを危うくしています。金融ジャーナリスト、浪川攻さんが報告します。【毎日新聞経済プレミア】

 クレジットカード業界は、オリエントコーポレーション、三菱UFJニコス、三井住友カードといったメガバンク傘下の会社や、JCB、クレディセゾンといった大手が競争してきた。

 そのクレジットカード会社のビジネスは、銀行と同様、巨大な装置産業化している。業務の運営をつかさどる基幹系システムを刷新することになれば、大手クラスで数千億円単位の開発コストに直面する。開発は長期にわたり、その間はシステムに大きな負荷をかけるという理由で新たなカード提携がストップすることもあった。

 開発を終え新システムが稼働しても、その直後から開発費用の償却という財務上の重荷が待っている。システム開発費用は5年間の均等償却が普通のパターンだ。このため、大手では数百億円規模の減価償却費用が毎年、営業利益から差し引かれることになる。

 ◇キャッシングで稼いできたクレジット会社

 クレジットカード業界は、買い物でクレジットカードを利用してもらう「ショッピング」をメインビジネスと位置付けてきた。だが、実際には「キャッシング」、すなわち個人向けローンを拡大して高い収益を稼ぎ出してきた。

 キャッシングの金利は高く、年収制限もなかったことから、さまざまな企業との提携カードを新規発行して、キャッシング利用の促進策がうまくいけば、あっという間に発行コストを吸収でき、利益貢献は大きかった。

 だが、そうした恵まれた収益環境は失われている。貸金業法の改正で、キャッシングの利用額、金利の制約が強化されたからだ。それでも、各社は大型の基幹系システムの開発、構築競争を続けてきた。かつてのような収益力がないため、各社のシステム開発費の償却負担が相対的に大きくなっている。

 ◇共通基盤でも「不毛な戦い」

 もうひとつ、クレジットカード会社の経営を圧迫しているのは、クレジットカードビジネスの共通基盤のシステムも各社が競い合って構築していることだ。例えば銀行業界では、銀行同士の資金決済は、銀行の業界団体が構築した「全銀システム」で行われているが、クレジットカード業界にはそうした統一システムはない。

 「過去には大手クラスで、共通システム作りが非公式に話し合われたが、実現しなかった」(銀行系カード会社)という経緯があり、今も大手各社が「不毛な戦い」を続け、システム開発に巨額の投資を続けているという。

 各社のシステムの減価償却負担が過大となっている結果、セキュリティー向上に向けたICカード化ができずに磁気ストライプカードを使い続けるカード会社もあるのだ。

みんなの意見・感想

  1. 昔、クレジットカードの1回払いで買い物したあと勝手にリボ払いに移行されてたことがあった。腹が立ってそのカード切り刻んで捨て二度と使わなかった。

    +8-4

  2. 個人信用情報機関について触れていない記事である。読者に説明する内容をもう少し勉強したら?

    +6-3

  3. 仮想通貨によってクレジットカードも消滅していくだろうな。
    客にも店にも便利で、ほとんど手数料もかからないからね。

    +13-52

  4. 規制の網をくぐりながら、限られたパイを同業同士で奪い合うしか、企業が生き延びる術がない。
    クレジットに限らず、サービス業はどこも不毛な争いを続けてます。

    +22-5

  5. 楽天リボには要注意

    +2-0

  6. 海外旅行時だけ現地ATMでキャッシングを利用してるけど、
    数日後に負債額が決まると、そのままネットで早期返済する。
    ATM利用手数料もかからず、ほぼ市中レートで調達できる。そして利子が2~3日分だけだから、これが一番安い。
    利益に貢献しなくてゴメンなさい^^;

    +21-0

  7. まるで分かっていない記事だね。
    銀行が巨大な装置産業なのはその通り。沢山の商品・ソフト・ハード・記憶媒体・自社不動産・自社社員で運用している。

    でも,クレジット業界は,わずかな商品・ソフト・ハードと沢山の記憶媒体とわずかな自社不動産・自社社員と沢山の加盟企業(小売店等)で運用している。装置産業と言っても装置以外が無いだけのこと。銀行みたいに過大な負荷にはなっていないよ。

    利益を食いつぶしているのは一にも二にも貸し倒れコストであり,三に市場縮小(客層となる若年世代人口の低下とその世代の収入減)です。
    その結果,開発費や償却費の負担割合が増大している話であって,記者は業界の収支構造があまり見えていない。
    システムの共同化なんか無知そのもの。銀行業界の全銀システムは,振込などの決済を媒介しているだけで,銀行が持ち株などの垣根を越えてシステムを共同開発しているのは地銀のごく一部にすぎない。

    +36-13

  8. IT業界から見たらお得意様、
    というより鴨葱

    +77-4

  9. 「システム開発」なんて言っても所詮労働集約的開発
    人を集めてどうのこうのっては洋の東西を問わずの現実だな。

    少数の天才が作り上げるAIにシステム開発自体を行わせないとこの問題は解決しないだろうな。

    その時、IT土方には真の開放が訪れるだろう。仕事も一緒に無くなるだろうけどね。

    +0-7

  10. 割賦販売法の改正により、既に小売店にしわ寄せが出ている。
    ICカード対応端末の導入費用や悪用カード売上の小売店負担等…

    結局、日本の場合は現金販売に先祖がえりするんじゃない。

    +3-0

  11. 加盟店からすると手数料払ってカード決済してるのに、振り込みが最低でも半月~ひと月後、分割払いなんかされると2か月以上とか待たないとダメだとか、カード会社とはあんまりいい関係は築けないんですよね。

    +9-1

  12. 日本はクレジットカード後進国、未だに暗証番号を押させる機械を出してくる。カードはサインこれがsecurityの基本だ。銀行系のカードはかなり海外カードに近い安全策を取っているが、未だに平気で使用額チェックをネットで全クレジット番号とsecurity cordまで入力させる10年前の頭の
    会社もある、こんなクレカ会社は危険だ、クレカが良く解っていないのだと思う。

    また「一括ですか」と必ず聞かれる、「一括払い」が当たり前でしょう、どうしてリポ払いに誘い込もうとするの。

    +3-18

  13. 日本の小さな市場での取り合い、少子かで成人になる人も減りまして個人破産の累計でより厳しい奪い合いになっていく

    +74-7

  14. 昨今の磁気カードの残存はハッカーにチャンスを与えているだけの気がする。

    ユーザーが磁気カード決済を選んでいるわけではなく
    店舗の機器とカード会社の都合で磁気になってる感じ。
     海外から生カードにハッキングしたカードデータを
    密輸しての買い物されるの被害の方が累積でも上回ってしまう日は遠くないと思う。

    +13-2

  15. イオンカードが一番安心

    +11-39

  16. 随分薄っぺらな内容。

    +9-2

  17. 昔から金貸しとはそういう商売である。

    +77-3

  18. 国内でもjcb使える所が減ってる

    +7-1

  19. なのになぜ、スーパーやコンビニまでクレジットカード加入を推奨
    するのでしょう?

    巨大な金食い虫というリスクが存在すれば普通、新規参入しますか?

    巨大な金食い虫よりも旨身のある利益確保が期待できるから独自の
    クレジットカードを導入しているのと違うのですか??

    +20-3

  20. キャッシングの金利はぼったくりだもんな。

    +44-3

  21. 金を借りるなら、自分が加入している生命保険から、借りたほうがいい。
    せいぜい年利5%、借入金の返済手続きも、極めて簡単。借りるのも。
    もちろん金の借入は、一時的なものでなければならない。

    継続的に発生する負債の返済は、当然、継続的な収入から返済するのが当然の流れ。

    +13-1

  22. 最近はクレジットより電子マネー。日曜日に一万円チャージすると100円位の商品がもらえてお得。

    +2-3

  23. クレジット会社のキャッシングって、預金金利がほとんどゼロの時代にあっても、10%以上の利息を取るよね。
    あんな物に手を出すって、よっぽどお金が有るか、先の見えない人だけだと思うんだけど。住宅ローンだって、キャッシング利息の1/10程度の利息じゃない?

    +156-15

  24. 銀行の統合が上手くいかない理由でもある

    何処とは言わないみずほさん

    +65-6

  25. ICカード自体は80年代に実用化されてる技術
    それなのに未だに何やってるんだって感じだな

    +110-9

  26. 「だから何?」って感じの記事だね。
    今後電子マネーが主流になるかもしれないけど、
    現時点ではクレジットカードの利便性は否定できない。
    商売で言う所の衰退期に入り始めたって事を言いたいだけだよね。

    +28-5

  27. いろんな所がカード発行やってて、使わないままのカードも多いなぁ

    +164-8

  28. 実現には程遠いが、スマートコントラクトとレンディング機能のある仮想通貨が既に存在し、本当に実用化すればこれらのコストはほぼ無料になる。なんだかすげーなー。投機的な面だけじゃなくて技術性も認知されてほしいね。

    +2-2

  29. この業界、リボやキャッシング、カードローンで儲けるところ。
    単に一括払いで支払う会員は、高額ならいざ知らず4%程度の手数料では耐えられない。だから、会員資格を緩くするのだ。これからは、サラ金の取り立てマニュアルが必要だ。

    +4-0

  30. >その直後から開発費用の償却という財務上の重荷
    なんかちょっとずれてるような。
    巨額な投資になりキャッシュが必要という負担、はあるだろうけれど、投資した後の償却なんて、税負担を考えればさっさと単年で償却してしまいたいくらいだと思うのだけど?
    投資した後の資産額のまま持っておきたいだなんて、無意味だから。

    +11-3

  31. >ICカード化ができずに磁気ストライプカードを使い続けるカード会社

    SuMi TRUST CLUBカードのことか

    +17-1

  32. スーパーでポイント稼ぎの為に、サンドイッチと飲み物をカードで行列。

    +22-25

  33. 何はともあれクレジットカードってコワイですって

    +31-51

  34. TSUTAYAのT-CARD PLUSの入会案内くぉ見て笑ってしまった。
    一回払いで購入してもリボルビング払い(元利定額)に自動変換されるんだって。
    一回払いじゃあ加盟店手数料はとれてもユーザーから金利をとれないからね。

    +814-39

  35. ジャックスカード持ってるけど
    「リボおすすめ」
    「リボおすすめ」
    といちいちうざい。
    俺は計画的に利用してるし、支払いが滞ったことなど一度もない。
    だから一括払いで問題ないの!

    +103-2

  36. これもブロックチェーンで10年後にはいらなくなる産業だな…。

    +5-5

  37. 多くのマスコミは、スポンサーである
    ガード会社に忖度して、大きく取り上げないが
    サラ金並みの高金利のキャッシングと
    リボ払いは絶対利用してはならない

    +208-17

  38. キャッシングは、地獄への第一歩。

    +39-2

  39. そもそも銀行が多いですね。安易な利益追求での貸し出し、ATM手数料が大きな利益と考える様な銀行は撤退して頂きたい。

    +167-22

  40. 消費者にとって、一番いいのは、当座決済のデビットカードの普及だ!

    +24-23

  41. まだ、未知数なところはあるが、仮想通貨のシステムが安定してくると、カードではなく、仮想通貨での決済も増えてくるかも。

    +22-43

  42. キャッシングもリボも一度もやったことない。
    全く用ないわ。

    +15-3

  43. 楽天カードしか使わなくなった

    +6-7

  44. なんか 中途半端な記事
    システムが金かかることなんて
    素人でもわかる

    もうすこし 深みのある記事が欲しい

    +123-12

  45. システムを統一せず、各社が違うシステムを使っている方が、ソフトシステムを開発してる会社からすれば、にんまりだろうね。
    統一されたら、どこかは食いっぱぐれるからね。

    +59-2

  46. わが家に金食い虫がおるw

    +1-0

  47. 自分のカードを見たら、5枚のうちセゾンカードだけがICチップ無かった。

    +21-2

  48. 上位コメントにアホがおるな。
    スマホの決済はクレカだろ。
    ┐(´д`)┌

    +18-0

  49. 金持ち向けと、貧乏人向けの二極化が進むでしょう。

    イ○ンとか楽○は不正利用があっても放置プレイ。

    +12-3

  50. その代わり銀行はカードローンとか傘下に納めた街金に金を貸し高利で貸し付け儲けてるだろ

    +16-1

  51. さんざん暴利で貪ってきて何を今更w

    +57-6

  52. 頑張ってください。

    +9-11

  53. VISA,MASTERにすがってる窓口なのに「基幹業務」ね。
    ゼネコンが三次受け、四次受けの派遣やろくにプログラムがわからない「プログラマー」使って非効率なシステム作るからそうなる。
    IT後進国だからVISA,MASTERに追いつけないでべそかいてるだけ。

    +0-0

  54. それでも、キャッシュレス社会が来ると思っている輩が多数いる。

    +54-28

  55. クレジットの手数料3%〜5%くらいあるんだから儲かるんでしょう。
    そんなことしてると、そのうちブロックチェーンで駆逐されるよ。

    +22-6

  56. 信販業界も淘汰が始まっていいんじゃないかね。

    +7-0

  57. 全銀システムは各銀行間の決済に必要なんであって
    クレジットカードには必要ないじゃん
    銀行システムだって全部の銀行で共通基盤なんて作ってないし

    そんなん作ったら新規参入が容易になって
    ジェネリックの医薬業界と同じ状態に陥るからやるわけない

    +6-0

  58. 今のメインカードより還元率高いカード出たら新たに作って使うよ。ないかなあ~3%還元とかw
    それからキャッシングは一切使いません。口座にある現金の代わりでしかないから。
    リボは毎月1円でも超過でポイント還元率が増えるなら使うかな。金利手数料は極小でポイント還元増えるなら意味あるから。

    +25-7

  59. 銀行のカードローンがあそこまで幅をきかせてきたら、クレジットカード業界はきついわな
    かといって、リボ払いばかり勧められるのはうんざり。

    +1223-29

  60. 還元率が高いから全部リポ払いです。
    毎月に支払い設定が300万円なので、
    金利が付くことはありません

    +3-6

  61. だからリボみたいな詐欺まがいのこと頑張ってるんやな

    +17-0

  62. シャークローンと
    称される
    高金利ゆえ
    問題とするに当たらない。

    +3-0

  63. 大丈夫。キャッシングがダメでもまだリボがある。

    +14-2

  64. そこでリボルディングの登場ですね。
    一括でも自動でリボになるシステムとか騙そうとするのよく考えるわ。

    +52-3

  65. それを加盟店や利用者へ負担させるのはやめてほしい

    +27-4

  66. クレジット利用がほとんど。あまり現金使わない。

    スーパーで買い物して 合計3000円くらいで
    お支払回数は???って 聞く必要あるのか?分割で買う人いるのかな?

    ICチップのカードと磁気カードあるが
    ICチップのほうが セキュリティが強そうだから
    ICチップだけにしてほしい。

    +10-6

  67. 12月の天皇誕生日はクレジットの与信件数すごいよ。祝日で年末で給料日前ですごいクレジットの与信件数。こういったトランザクションピークに対応したシステムを構築しなくてはいけないから投資額が高くなるのよね。アメックスは一次与信を北米でやっているから国内で処理している日本のカード会社で3~5秒に対して8~10秒かかっているけど、将来的には運用コストを下げるべく国外で与信業務をするようになるかもね。

    +14-2

  68. 去年位から所持してるカード会社からの営業電話で、ショッピングのリボ払い勧めてくる。
    分割すらしないのに何故に余計に払う選択する訳ねーじゃん。必死だな。

    +9-0

  69. 自前のJCBは別として、クレジットカード業界で安定して儲かるのは最上位ヒエラルキーにいる東西のトップ横綱、VISAとMasterだけ。三井も三菱も全てそれらにコバンザメ的に張り付いて業務しているだけ。だから、顧客を騙すかのごとくあれこれリボルビング払いに誘導しようとしたり、カードローンを借りさせようとしたりする。

    セゾンのようにお得な保険をセットで売ったり、JAL・ANAカードのようにマイレージを貯めるようなカードだったらまだ良質の意味はあるし、JRでジパングなどに入ったりする人もそれはそれで意味はある。

    ダイナースやアメックスだって厳しい中、ニコスだの楽天カードだの、フィンテック全盛、スマホ決済拡大の中、そんなものはカスみたいなものになる。

    +43-26

  70. 俺は銀行系プラチナカードを愛用してるけど、

    キャッシングなんて使う奴いるの?と思っていたけど、

    びっくりだね。

    金余りの俺からすると、店員に何回払いですか?って聞かれただけで、

    イラってするもん。

    +25-54

  71. 楽天カード使ってたら
    無料のがん保険で五万円もらえた。
    やはりイオンと楽天が最強。

    +4-41

  72. 決済手数料が安いのであれば電子マネーにも仮想通貨にも価値はあるけど両方共絵に描いた餅だよね。

    +25-4

  73. リボ払いなんてする奴いるのかな?

    +7-3

  74. 海外ではキャッシング良く使うけど、やめた方がいいのかな

    +16-6

  75. クレジットカード各社は記事にもあるように、共通基盤のシステム化で贅肉を削ぎ落として、その分の費用を顧客サービスや利便性の提供に注ぐほうが良さそうですね。気付いたときには、電子マネー決済やスマホ決済などが主流になっていたということがないように。

    +5-2

  76. 記事には書いてないが、電子マネー特にカード型のに食われてるよね。
    リアル店舗では特に。

    ネット通販ではまだまだクレカだが、それもスマホ決済の今後次第かな。
    みんな光熱費をスマホ決済するようになったら、業界いよいよヤバイかも。

    +501-93

  77. ポイント還元で競争してください

    +4-1

  78. 国内で不毛な争いをしているうちに,アメックスはリップルと業務提携して新しいサービスを始めている
    こうやってどんどん周回遅れにされるんだよ

    +22-5

  79. 問題 利益を食い潰す「巨大なカネ食い虫」とは?
    答え 経営陣

    +60-3

  80. クレジットだったら、分割払いにしないと金利手数料入らないしねぇ。
    キャッシングだったら、この普通預金の金利が0.01%位か?な時代に、最低でも14%はかけてくるからねぇ。
    あとは、リボ払いに注力って所か。
    まぁ、クレジット一回払いが一番だよ。

    +38-1

  81. サービスを多様化し過ぎて、システム費用が過大になっているだけでは?

    +9-2

  82. いまどきICカードにしていないカード会社ってあるの?
    どこだろう?

    +28-4

  83. nanacoでなく、普通のクレカで収納代行させろ!

    +27-6